一、手续费底层逻辑：3 方分成，标准透明
每笔 POS 机交易的手续费并非由支付机构单独收取，而是按固定比例在发卡行、收单机构、银联三者间分配，分配比例约为 7∶2∶1。具体构成包括三部分：
发卡行服务费：借记卡不高于 0.35%（单笔封顶 13 元），贷记卡不高于 0.45%，由银行向收单机构收取；
网络服务费：银联等清算机构向发卡行和收单机构各收取不超过 0.0325%（单笔封顶 3.25 元）；
收单服务费：支付机构或银行收取的服务费用，实行市场调节价，这也是不同品牌费率差异的核心来源。
二、4 大场景费率：从 0% 到 1.5% 的差异真相
1. 按支付方式分：刷卡、扫码、NFC 差异显著
信用卡刷卡：标准费率集中在 0.6%-0.65%，如瑞银信 0.6%、银联商务 0.65%、乐富 0.62%。部分品牌为覆盖秒到成本，会加收 2-3 元 / 笔的秒到费，T+1 到账则无此费用；
借记卡刷卡：费率通常 0.5% 左右，单笔有封顶限制（一般 20-50 元），适合大额交易（如 5 万元以上，手续费仅收 50 元）；
扫码支付：微信、支付宝及银联二维码统一费率约 0.38%，但银联二维码 1000 元以上交易需按刷卡标准计费；
NFC 支付：1000 元以下的手机 PAY 交易费率 0.38%，超过则恢复至 0.6% 标准费率。
2. 按商户类型分：行业不同费率不同
监管层对商户实行分类定价，民生类费率最低，娱乐类最高：
公益类（医院、学校等）：0 费率，不产生任何手续费；
民生类（超市、加油站等）：约 0.38%，享受政策优惠；
一般零售类（便利店、服装店等）：0.6%-0.78%，为行业主流费率；
餐饮、娱乐类：约 1.25%，因客单价高、交易频次低，费率相对较高。
3. 按用户类型分：个人与商户费率有别
个人 POS 机：受 2025 年部分品牌费率上调影响，部分产品费率已涨至 1%-1.5%，但正规品牌仍维持 0.6% 左右，如拉卡拉个人机刷卡费率 0.6%，无隐性收费；
商户 POS 机：费率相对稳定，大部分维持在 0.6% 左右，部分银行会根据商户资产提供优惠，如甘肃银行对达标商户给予免费交易额度，超出部分仅收 0.2%。
4. 特殊场景：跨境支付费率更高
跨境交易因涉及货币兑换与国际清算，费率显著高于境内。如拉卡拉跨境支付费率低至 0.8%，支持 100 多个国家本币结算，数字货币兑换可实现零手续费。
五、省钱技巧：3 招降低使用成本
大额用借记卡：5 万元以上交易用借记卡，利用 “单笔封顶” 规则，手续费可从 300 元降至 50 元以内；
小额选扫码：1000 元以下交易优先用银联二维码，费率 0.38% 且无风控风险；
争取商户优惠：小微商户可与银行协商，凭月交易量或资产证明申请费率折扣，部分银行可降至 。
总之，POS 机手续费没有 “统一标准答案”，但正规品牌的标准费率多在 0.6% 左右。选择时与其追求 “低价”，不如认准持牌机构，确认费率构成与隐性成本，才能实现长期省钱又安心。
