一、身份核验
个人用户：
需提供有效期内的二代身份证原件及复印件，系统通过联网公安数据库核验身份证信息真伪，临时身份证或已挂失证件直接拒审。
年龄需在18至65周岁之间（部分渠道对健康状况良好者放宽至70周岁），具备完全民事行为能力。
企业用户：
除法人身份证外，还需提供营业执照副本、组织机构代码证及税务登记证（三证合一地区仅需营业执照），系统比对国家企业信用信息公示系统数据，核查企业注册状态及经营范围是否包含支付相关业务。
二、资质审核
个人用户：
若用户无营业执照，需补充电商店铺后台截图、摊位租赁合同或社区经营证明等材料，证明其具备实际经营活动。
需提供本人名下的一类借记卡，系统通过银联账户验证接口核验卡号、姓名、身份证号三要素一致性，二类卡因日限额1万元可能被拒。
企业用户：
需提供银行开户许可证及近3个月对账单，账户余额低于5000元的企业可能被要求增加保证金。
部分行业需额外提供行业许可证，如餐饮服务许可证、批发许可证等。
三、信用评估
个人用户：
拉卡拉接入央行征信系统，个人用户需无信用卡逾期超过90天、呆账或司法执行记录，近两年内贷款逾期次数不得超过3次。
信用审核环节引入拉卡拉自有风控模型双重验证，通过交易行为分析申请人信用画像。
企业用户：
需提供近6个月银行流水，单月交易额低于5000元的小微商户可能触发加强审核。
实体商户：
需提供经营场所照片，包括门头全景、店内收银区及商品陈列，系统通过AI图像识别技术判断经营真实性。
流动摊贩等无固定场所用户，需提供社区管理处盖章的《临时经营证明》及每日经营时段说明。
线上商户：
需提交电商平台店铺链接及近30天交易数据，日均订单量低于10笔的商户可能被要求补充经营计划书。
